건강하게 신용관리 하는 법

건강한 신용관리 하는 법 

재무와 투자의 기본은 "건강한 신용관리" 입니다.
현대는 신용사회입니다.
경제생활에서는 돈을 빌려 쓰거나 물건이나 서비스를 사용한 뒤 약속한 날짜에 갚을 수 있는 능력을 신용이라고 하는데 그 신용이 이제는 재산이 됐다는 것을 자녀가 알아야 합니다.

아울러 한번 신용을 잃으면 금융거래에 어려움이 있고 이 신용을 회복하는 데는 많은 시간과 노력이 필요하므로 평소에 이를 잘 관리해야 합니다.

신용카드는 당장은 돈은 내지 않지만 결국에 나중에 갚아야 하는 "빚"이라는 사실을 잊어서는 안됩니다.




 # 신용관리 10계명 

1. 주거래 은행을 만들어 거래 실적을 올린다.

2. 신용카드는 자신에게 맞는 것을 골라 한 장만 사용하고 불필요한 카드는 해지한다.

3. 신용카드의 현금서비스는 필요할 때만 사용한다.

4. 매일매일 수입과 지출은 기록,정리하고 영수증은 반드시 보관한다.

5. 자동이체를 최대한 이용한다. 6. 연체는 단 하루라도 하지 않는다.

7. 보증도 본인 채무이므로 능력 밖의 보증은 과감하게 거절한다.

8. 주소지가 변경되면 해당 금융기관에 반드시 통보한다.

9. 자신의 신용정보를 정기적으로 확인한다.

10. 자산의 소득 범위 내에서만 지출하고 계획적인 소비생활을 한다.


이러한 모든것들은 지키기 힘들것입니다.
날로 어려워지는 경제로 인해 재정적인 조건이 어려워 지는 분들이 늘어나고 있습니다.
사람들은 이러한 위기속에 가정과 자신의 안위를 위하여 대출이나 기타 금융에 빚을 지게 되는데 계획적이지 못한 재무관리와 무분별한 소비로 점차 감당 할 수 없는 채무에 쌓여 고통받게 됩니다. 

이러한 분들에게 개인회생과 개인파산은 한줄기의 희망이 될 수 있는 제도입니다.
개인회생제도란 2004년부터 시행된 제도로 총 채무액이 무담보채무의 경우 5억원 정도의 일정한 금액을 변제하면 나머지 채무의 면제를 받을 수 있는 절차입니다. 

자세하게 알고싶으시다면 "신용회복클리닉" 에서 상담을 추천해드립니다.
신용회복클리닉은 개인회생, 개인파산, 면책, 신용회복지원 등 신용불량자 구제상담을 전담하는 곳입니다.

개인회생/파산의 적격대상은 개인의 복합적인 상황을 면밀이 검토하여 정확한 결과를 얻을 수 있기 때문에 신용회복 클리닉에서 자격 진단을 받으신후 무료로 상담을 받아보시기를 바랍니다.

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개인파산의 장점과 단점

개인파산의 장점은?

파산을 하게 되면 결정적으로 본인의 채무액에 대하여 면책을 받을 수 있는 기회가 생기게 됩니다. 즉 파산 없이는 면책도 없습니다.
파산 후 면책을 받지 못하더라도 10년이 지나면 제한받은 권리가 복권이 됩니다.
역시 파산 후 면책을 받지 못하더라도 10년이 지나면 잔존 채무를 면제받게 됩니다.

(이 부분에 대해서는 아직 법원의 판단이 있는 것이 아니지만 대부분의 법조인의 의견은 10년 후 복권 시에는 잔존채무도 면제된다는 것입니다.)

파산선고를 받게되면 채권사들로부터 추심이 줄어듭니다.
왜냐하면 법원으로부터 파산을 선고받는다는 것은 공식적으로 갚을 돈이 없다는 것을 선고하는 것과 마찬가지이고 채권사로서는 파산선고가 됨과 동시에 손실액으로 처리가 되어 그만큼 세금감면 등의 혜택을 받게 되기 때문에 채권사와 채무감면 협상의 여지가 많아지고 그만큼 독촉은 줄어들게 되는 것입니다.

개인파산의 단점은?

관할법원은 채무자에게 파산원인이 있으면 채무자에게 파산선고를 하게 됩니다.
파산자만 파산의 불이익을 얻게 되며, 가족 등 다른 사람에게는 영향을 미치지 않습니다.
파산선고가 내려지면 채무자는 파산자가 되고, 파산자는 파산법에 의하여 면책(복권)될 때까지 다음과 같은 공사법상의 불이익을 입게 됩니다.

관할법원은 채무자에게 파산원인이 있으면 채무자에게 파산선고를 하게 됩니다.
그러나 파산을 하게되더라도 파산자만 파산의 불이익을 얻게 되면 가족등 다른 사람 에게는 영향을 미치지 않습니다.
파산선고가 내려지면 채무자가 파산자가 되고, 파산자는 파산법에 의하여 면책(복권)될 때까지 다음과 같은 공사법상의 불이익을 입게 됩니다.

사법상 후견인, 친족회원, 유언집행자, 수탁자가 될 수 없습니다.
다만, 권리능력, 행위능력 및 소송능력은 제한받지 아니합니다.
공법상 공무원, 변호사, 공인화계사, 변리사, 공증인, 부동산중개업자, 
사립학교교원, 의사, 한의사, 간호사, 약사, 건축사 등의 될 수 있습니다.

위의 단점..즉 불이익을 없앨 수 있는 절차는 면책 및 복권절차가 있습니다.

 

면책과 복권은?

파산자는 파산폐지 결정이 있은 후 1개월 이내에 법원에 면책을 신청할 수 있습니다.
법원이 허위진술 등 결격사유가 없다고 보고, 신청을 받아들여 면책결정을 내리면 나머지 빚을 면제받고 공, 사법상 불이익에 대해서도 복권되는 등 파산선고 이전 상태로 돌아가 새출발을 할 기회를 갖게 됩니다.
파산 후 면책받지 못하더라도 10년 지나면 잔존채무를 면제받게 됩니다.

(이 부분에 대해서는 아직 법원의 판단이 있는 것은 아니지만
대부분의 법조인의 의견은 10년후 복권시에는 잔존채무도 면제된다는 것입니다.)

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신용불량자의 신용회복 방법

1. 신용불량자는 취업이 어렵다!?

중소기업이라고 해서 신용불량자를 취업시키지 않거나 대기업이라고 무조건 신용불량자는 취업을 안시키는 것은 아닙니다.
즉, 학력에 대한 제한을 두는 것과 같습니다.
아주 큰 대기업의 경우에는 제한을 받을 수 있습니다.

중소기업이라고 하더라도 경리직이나 자제관리 및 돈과 물품에 관련된 것이라면 필수가 될 수 있고 생산설계 같은 경우에는 아예 신용불량자에 대한 부분을 보지 않을 수 있습니다.

호적등본을 요구하는 경우에는 신용을 볼 수가 있습니다.
대기업 입사 제한이 학력 다음에 신원조회(병력, 신용이력, 수감이력)을 대개 99%이상 요구하기 때문에 대기업 같은 경우 어려울 수 있습니다.
중소기업은 보통 자격 및 경험사항이 많이 요구하기 때문에 신용은 보지 않습니다.

위와 같은 특수한 경우인 경리, 자제관리와 같이 돈이나 물품에 직접 관리하는 경우에는 신용을 보게 됩니다.

2. 신용불량이 어디에 얼마나 걸려있는지 확인하려면!?

카드회사나 은행에 직접방문해서 알아볼 수 있으며, 전화를 이용해서 알아 볼 수 있습니다.
모르실 경우에는 신용회복위원 사이트에 방문하시면 금액조회가 가능합니다.
또한, 본인 외에는 알아볼 수 없습니다.

3. 신용회복이나 빚을 청산하기 위해서 가장 좋은 방법은?

첫 번째는, 일시불로 결제하는 것입니다.

만약 원금이 3000일 경우 한번에 1500만원정도를 일시불로 감면할 수 있습니다.
일시불로 감면하게 되면 해지와 삭제가 빠른시일내에 이루어집니다.
또한 금액적으로 원금보다 적게 처리가 가능합니다.

두 번째는, 제도를 이용하는 것입니다.

신용회복(개인워크아웃)하고 개인 회생이 있을 수 있습니다.
신용회복위원회는 금융기관들이 자체적으로 만든 채무조정 위원회입니다.
모든 금융기관의 채무 원금을 모아서 (은행, 카드, 보험회사, 금고)원금과 2-8%이자를 최대 8년 동안 나눠서 낼 수 있습니다.
일단 각 연체기록은 지워지고 대신 신용회복등록고객이라는 정보가 신용정보에 뜨게 됩니다.
금액을 모두 차감하면 신용회복등록 고객이라는 정보가 지워지게 됩니다.

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